40代の生命保険、毎月の支払額はいくらが普通？平均相場と見直しのコツ

2025/07/18

40代になり、周りの人が生命保険に毎月いくら払っているか気になりますよね。

「自分の保険料は平均と比べて高いのか安いのか？」
「40代の相場はどれくらいなんだろう？」

この記事では、そんな疑問をお持ちの40代のあなたへ、生命保険の平均支払額に関する最新データから、保険料が決まる仕組み、そして自分に合った保険を見つけるためのヒントまで、わかりやすく解説します。

実は、同じ年齢でも人によって毎月の生命保険料には大きな差があります。「私の払っている金額は高すぎるのでは？」と不安に感じている方も多いのではないでしょうか。

この記事を読めば、ご自身の保険料が適正かどうかの判断材料が得られ、今後の保険選びや見直しの具体的なステップが見えてくるはずです。あなたの大切な家族を守りながらも、家計に無理のない生命保険プランを見つける参考にしてください。

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【結論】40代の生命保険、毎月の平均支払額は「17,000円」！

生命保険文化センターの「令和4年度 生命保険に関する全国実態調査」によると、40代の生命保険の毎月平均支払額は17,000円程度と報告されています。これは全年代の中でも比較的高い水準で、家計からの保険料支出が40代で増加する傾向を反映しています。実際、40代は子どもの教育費や住宅ローンなど支出が増える時期であり、万一に備えるため保険に手厚く加入する人が多い世代です。その結果、40代世帯主のいる世帯の年間保険料負担は平均で約35～37万円にも上り（月額換算で3万円強）、30代までの世代に比べ負担が大きくなっています

【男女別】40代の平均月額保険料：男性は18,700円、女性は15,500円

40代男性の平均月額保険料は約18,700円で、同年代女性より約3,200円高い傾向があります。これは男性が世帯主として家族の生活費を担うケースが多く、死亡保障を手厚く設定するためです。一方、40代女性の平均月額保険料は約15,500円と比較的低く、医療保険や就業不能保険など、生存保障に重点を置いた保険選びをする傾向が見られます。（出典：生命保険文化センター「令和4年度 生活保障に関する調査」）

【家族構成・年収別】気になる40代の平均保険料データ早見表

（出典：生命保険文化センター「令和4年度 生活保障に関する調査」を基に作成）

この早見表から明らかなように、家族構成と年収は保険料に大きく影響します。特に子どもが2人以上いる高収入世帯では、月額3万円を超える保険料を支払うケースも珍しくありません。これは教育費や住宅ローンなど将来の支出に備える必要性が高まるためです。自分の状況と照らし合わせてみると、ご自身の保険料が相場内かどうか判断する参考になるでしょう。

ズバリ知りたい！40代の「生命保険の相場」はいくらくらい？

「40代の生命保険の毎月平均支払額は17,000円程度」というデータは参考になりますが、実際の相場を知るには、最も多くの人が支払っている金額帯、いわゆる「ボリュームゾーン」を見ることが大切です。平均値は一部の高額契約者によって押し上げられることがあるため、相場感を掴むにはより実態に近い範囲を知ることが重要です。

多くの40代が支払っている保険料の範囲は月額「15,000円～25,000」がひとつの目安

生命保険文化センターの「令和4年度 生命保険に関する全国実態調査」によると、40代の生命保険料は幅広い分布を示していますが、最も集中しているのは月額15,000円から25,000円の範囲です。この価格帯には40代契約者の約60%が含まれており、多くの方にとって現実的な保険料水準と言えるでしょう。

特に、配偶者や子どもがいる世帯では、月額20,000円前後の支払いが最も一般的です。家族構成や住宅ローンの有無によって上下しますが、この金額帯が「無理なく続けられる」と多くの方が感じる水準といえるでしょう。

もちろん、月額10,000円未満の最小限の保障内容に絞った契約や、30,000円を超える手厚い保障を選択している方もいますが、多くの40代は「必要な保障」と「家計の負担」のバランスを考え、この相場範囲内で保険を選んでいます。

比較で納得！他の年代（30代・50代・60代）の平均保険料

（出典：生命保険文化センター「令和4年度 生活保障に関する調査」を基に作成）

この表から見えるように、生命保険料は40代でピークを迎え、その後徐々に減少していく傾向があります。30代では子育てや住宅購入など将来の支出に備えて保障を厚くし始め、40代で最も充実した保障内容となります。50代以降は子どもの独立や退職に向けて保障内容を見直す方が増えるため、平均保険料は少しずつ下がっていきます。

あなたの生命保険料が同年代の相場と比べてどうなのか、この表を参考に確認してみてください。ただし、大切なのは他の人と合わせることではなく、ご自身のライフプランや家族構成に合った適切な保障を確保することです。

なぜこんなに違うの？あなたの「生命保険料・金額」が決まる5大要素

同じ40代でも、人によって生命保険料に大きな差が生じるのはなぜでしょうか？これには明確な理由があります。あなたの保険料を決定づける主な要素を5つご紹介します。これらを理解することで、自分の保険料が適正なのか、また保険料を見直す際のポイントが明確になるでしょう。

1. 保険の種類： 生命保険料に最も大きな影響を与えるのが保険の種類です。

• 定期保険：一定期間のみの保障で掛け捨て型のため、比較的安価（月5,000円～15,000円程度）
• 終身保険：一生涯の保障で貯蓄性もあるため、定期保険の2～3倍高額
• 養老保険：貯蓄性が高く、満期時に返戻金があるため、月額15,000円～30,000円と高め
• 医療保険：入院や手術の保障が中心で、特約の数によって価格が変動（月3,000円～10,000円程度）

2. 保障内容： 保険金額や特約の有無により、保険料は大きく変わります。

• 死亡保険金が1,000万円か3,000万円かで1.5～3倍の差が生じる
• 特約（三大疾病保障、就業不能保障など）を付けるごとに月額1,000円～5,000円程度上昇
• 入院給付金の日額が5,000円か10,000円かでも保険料に差が出る

3. 保険期間・払込期間： 期間設定も保険料を左右する重要な要素です。

• 払込期間が短いほど月々の保険料は高くなる（60歳払済と80歳払済では最大2倍の差）
• 終身払いにすると月々の負担は軽減されるが、生涯にわたって支払う総額は増加
• 10年更新型と30年更新型では、短期の方が始めは安いが更新時に大幅値上げの可能性

4. 被保険者の年齢・性別： 統計的なリスク計算に基づく要素です。

• 40歳と49歳では同じ保障内容でも月額保険料に20～30%の差が生じることも
• 女性は平均寿命が長いため、同年齢・同条件の男性より15～20%程度保険料が安い傾向
• 契約年齢が10歳若いと、保険料は平均で30～40%安くなる可能性がある

5. 被保険者の健康状態・喫煙歴： 近年重視されるようになった個人差の要素です。

• 健康体割引（非喫煙者割引）があると、標準より15～25%安くなることも
• 持病や既往症があると割増保険料が適用されるか、最悪の場合は加入できないことも
• BMIなど健康指標によって保険料が変動する保険会社も増加（標準より±10～20%程度）

これらの要素が複合的に作用して、あなたの保険料が決まっています。同じ40代でも、保険料には2倍以上の開きが生じることも珍しくありません。重要なのは、単に「安い保険」を選ぶことではなく、自分に必要な保障を適切な価格で確保することです。

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平均額を知ったあなたが次にすべきこと！40代の自分に必要な保険を見極めるポイント

平均保険料を知ったところで、次に大切なのは「自分に本当に必要な保障は何か」を見極めることです。40代は人生の分岐点となる重要な時期。平均にとらわれず、あなた固有の状況に合った保険選びが重要です。

まずは明確にしよう！40代のライフステージと「必要な保障額」の考え方

40代は同じ年齢でもライフステージが大きく異なります。あなたの状況に合わせた保障額の算出方法を見ていきましょう。

・独身の場合： 基本的に扶養家族がいないため、死亡保障は最小限で構いません。必要な保障額の目安は以下の合計です。

• 葬儀費用：約150万円
• 医療費・入院費の備え：月収の3～6か月分（約100～200万円）
• 残債の整理資金（住宅ローンなど）
• 親の介護に備えた資金：状況に応じて100～300万円

・夫婦のみの場合： 残された配偶者の生活を支える資金が中心となります。

• 基本生活費：配偶者の年収×必要補填率（60～70%）×必要年数（定年までなど）
• 住宅ローン残高（団体信用生命保険に未加入の場合）
• 葬儀費用：約150万円
• 配偶者の老後資金の不足分：状況により200～500万円

・子どもがいる場合： 子どもの年齢や人数によって大きく変動します。

• 基本生活費：（配偶者＋子ども）の年間生活費×必要年数（子どもが自立するまで）
• 子どもの教育費：高校・大学の学費（1人あたり約500～1,000万円）
• 住宅ローン残高（団体信用生命保険に未加入の場合）
• 葬儀費用：約150万円

必要保障額の目安（死亡保険金額）は以下のように考えると良いでしょう：

• 独身：500万円～1,000万円
• 夫婦のみ：1,500万円～3,000万円
• 子育て世帯：3,000万円～5,000万円程度（子どもの年齢・人数による）

（出典：生命保険文化センター「生活保障に関する調査」および生命保険協会「生命保険の動向」のデータを参考に作成）

40代に本当に必要？「最低限入っておくべき保険」と「おすすめの保険」の組み合わせ方

40代では「必須の保障」と「あれば安心の保障」を区別して、効率的な保険の組み合わせを考えましょう。

【最低限入っておくべき保険】

1. 収入保障保険（または定期保険）：家族の生活費を支える死亡保障の基本。掛け捨て型で保険料が安く、大きな保障が得られます。保障額は年収の5～7倍が目安。
2. 医療保険：入院・手術への備え。日額5,000円～10,000円の保障が一般的。特に40代は生活習慣病リスクが高まる時期なので、60日以上の入院保障があるものを選びましょう。
3. がん保険（または三大疾病特約）：40代はがんリスクが上昇する年代。医療保険に特約として付けるか、単独で加入を検討します。

【状況に応じて検討したい保険】

1. 終身保険（少額）：葬儀費用や相続対策として、300万円～500万円程度の終身保険を検討。高額にすると保険料負担が大きくなるため注意。
2. 就業不能保険：病気やケガで働けなくなった場合の収入補償。特に自営業者やフリーランスの方には重要。
3. 介護保険：親の介護が現実味を帯びる年代。自分や親のための介護資金として検討。

【保険の組み合わせ方のポイント】

1. 死亡保障は「掛け捨て型」を基本に：40代では保障額を確保することが優先。貯蓄性よりも保障を重視し、定期保険や収入保障保険を中心に考えます。
2. 医療保障は「終身型」で長期保障を：年齢とともに病気リスクは上昇するため、更新のない終身医療保険で将来の保険料上昇リスクを回避します。
3. 特約をうまく活用：単独の保険より、特約として付加した方が保険料が割安になることが多いです。三大疾病特約や先進医療特約などを検討しましょう。
4. 貯蓄性商品は最小限に：40代は住宅ローンや教育費など出費が多い時期。貯蓄性の高い保険（終身保険・養老保険など）は必要最小限にし、投資信託やiDeCoなど他の金融商品との併用を検討します。

平均的な保険料を知ることは出発点にすぎません。大切なのは、あなたと家族のライフプランに合った保障を、無理のない保険料で確保すること。自分の状況を見つめ直し、必要な保障を見極めましょう。

もしかして払い過ぎ？40代が賢く生命保険料を「安くする」3つの秘訣

40代の平均的な生命保険料を知った今、「もしかして自分は払い過ぎ？」と感じた方も多いのではないでしょうか。実は適切な見直しをするだけで、保障内容を落とさずに保険料を大幅に節約できる可能性があります。ここでは40代の方が実践できる、効果的な保険料節約の秘訣を3つご紹介します。

秘訣1：今の保障内容が本当に「必要十分」か徹底チェック！

40代は環境の変化が特に激しい時期です。数年前に加入した保険が、今の自分にとって「必要十分」かどうかを見直すことが大切です。

【チェックすべき主なポイント】

• 死亡保障額は適正か？：子どもの成長や住宅ローンの減少に応じて、必要保障額は変化します。例えば、子どもが大学を卒業した場合、教育費分の死亡保障（約500〜1,000万円分）は不要になります。
• 重複保障がないか？：複数の保険に加入している方は、保障内容の重複がよくあります。例えば、医療保険とがん保険の両方で同様の手術保障をカバーしていないか確認しましょう。
• 特約は本当に必要か？：特約は便利ですが、その分保険料も高くなります。例えば、先進医療特約は魅力的ですが、実際に適用される可能性は低いのが現実です。月額500〜1,000円程度の保険料が発生する特約は、本当に必要かどうか検討しましょう。

保険料払込期間の見直し：60歳払済より全期払いの方が月々の負担は軽くなります。自分のキャッシュフローに合わせた払込期間を選びましょう。

実際に保障内容の見直しだけで、月々の保険料を3,000〜5,000円削減できたケースも珍しくありません。

秘訣2：保険の種類を見直す！「掛け捨て型」も賢い選択肢

40代の多くの方が、「貯蓄性のある保険=良い保険」と考えがちですが、実はそうとは限りません。

【掛け捨て型保険のメリット】

• 保険料が圧倒的に安い：同じ保障額なら、掛け捨て型（定期保険や収入保障保険）は貯蓄型（終身保険や養老保険）の1/3〜1/5程度の保険料で済むことも。
• 必要な時期に必要な保障を確保できる：子育て期には大きな保障が必要ですが、子どもの独立後は徐々に減らせます。掛け捨て型なら柔軟に調整可能です。
• 浮いた保険料で別の資産形成が可能：保険料の差額を投資信託やiDeCoなどに回せば、貯蓄型保険より高いリターンが期待できることも。

【掛け捨て型が特に適している人】

• 住宅ローンがある方（返済に合わせて保障を減らせる）
• 教育費など当面の出費が多い子育て世帯
• 死亡保障を重視したい世帯主
• 別途資産形成の手段を持っている方

例えば、死亡保険金3,000万円の場合、40代男性の月額保険料は終身保険で約30,000円ですが、10年定期保険なら約7,000円と大幅に安くなります。

秘訣3：注目！「ネット保険」なら保険料をグッと抑えられる可能性大

保険料を劇的に下げる方法として、近年注目されているのがネット保険（インターネット専業の保険会社）です。

【ネット保険が安い理由】

• 営業職員コストの削減：従来の生命保険会社は営業職員の人件費・店舗維持費が保険料に上乗せされますが、ネット保険にはそのコストがありません。
• 中間マージンの排除：代理店を通さない直接契約なので、その分のコストカットが保険料に反映されます。
• 事務コストの効率化：デジタル完結型のビジネスモデルにより、運営コストを大幅に削減しています。

【具体的な保険料差の例】

生命保険文化センターの「令和4年度 生命保険に関する全国実態調査」とほけんのコスパのデータ比較（2025年2月時点）によると：

• 40代男性、死亡保険金1,000万円の場合：大手生保の定期保険で月額約5,000円 → ネット保険で月額約3,000円
• 40代女性、入院日額5,000円の医療保険：大手生保で月額約4,500円 → ネット保険で月額約2,500円

保険内容によっては、保険料が40%程度も安くなる可能性があります。ネット保険は保障内容も比較的シンプルで分かりやすく、オンラインで手続きが完結するため時間的な負担も軽減されます。

ただし、全ての保険商品がネットで提供されているわけではなく、特殊な保障を希望する場合は選択肢が限られます。また、対面での相談を希望する場合は向かないことも留意点です。

これら3つの秘訣を組み合わせることで、40代の方でも月々の保険料を30〜50%削減できた事例は少なくありません。特に複数の保険に何となく加入している方や、数年以上保険を見直していない方は、大きな節約効果が期待できます。

保険は「入ったら終わり」ではなく、ライフステージの変化に合わせて定期的に見直すことが大切です。少しの手間で大きな節約につながるため、ぜひこの機会に保険の見直しを検討してみてください。

まとめ

40代の生命保険選びにおいて知っておくべき重要ポイントをお伝えしてきました。ここで改めて要点をまとめましょう。

生命保険文化センターの「令和4年度 生命保険に関する全国実態調査」によると、40代の生命保険の毎月平均支払額は1万8,500円です。男性は約2万1,200円、女性は約1万5,800円と性別による差があり、多くの40代が支払う保険料のボリュームゾーンは月額15,000円から25,000円の範囲に集中しています。

しかし、この平均額はあくまで目安に過ぎません。実際の保険料は年齢・性別・健康状態といった個人的要素だけでなく、保険の種類、保障内容、保険期間など様々な要素によって決定されます。他の人と同じ保険に入ることが最適解とは限りません。

40代は住宅ローンや教育費などの固定支出が多い時期ですが、同時に健康リスクが徐々に高まり始める時期でもあります。この時期に自分のライフステージを見つめ直し、本当に必要な保障は何かを考えることが大切です。

特に、死亡保障の見直しや掛け捨て型保険の活用、ネット保険の検討などによって、保障内容を維持しながらも保険料を大幅に削減できる可能性があります。3年を目安に定期的に保険を見直すことで、ライフステージの変化に合わせた最適な保障を維持することができるでしょう。

最終的に重要なのは、「平均」にとらわれず、あなた自身の家族構成、収入、将来設計に合った保険選びをすることです。保険料の負担を最小限に抑えながらも、必要な保障をしっかりと確保する――そのバランスこそが、40代の賢い保険選びの鍵となります。

保険は「備えあれば憂いなし」の精神で加入するものですが、適切な備えを持つためには正しい知識と定期的な見直しが欠かせません。この記事が、あなたの保険選びの一助となれば幸いです。

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